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車友消費(fèi)心理改變

時(shí)間：2009-06-17 來(lái)源：作者：我要糾錯(cuò)

　　進(jìn)入21世紀(jì)后，中國(guó)汽車銷量的潮漲潮落，與車貸有著密切的同步關(guān)系。

　　一項(xiàng)統(tǒng)計(jì)顯示，2001年我國(guó)汽車銷量為237.68萬(wàn)輛，車貸余額為436億元；2002年，銷量達(dá)到324.80萬(wàn)輛，車貸余額為1150 億元；2003年，銷量達(dá)到439.08萬(wàn)輛，車貸余額為1839億元；2004年銷量為507.11萬(wàn)輛，而車貸余額下降到1800億元，其中不良貸款達(dá)到945億元；2005年車市復(fù)蘇，銷量達(dá)到575.82萬(wàn)輛，而車貸余額下降到1600億元。

　　今年1－4月，同比60萬(wàn)輛汽車銷量的增長(zhǎng)預(yù)示著2006年可能又是一個(gè)汽車消費(fèi)的“大年”。與此同時(shí)，央行公布的一項(xiàng)數(shù)據(jù)顯示，今年一季度，累計(jì)新增人民幣貸款12568億元，同比多增5193億元。其中，中長(zhǎng)期貸款同比多增1753億元，雖然沒(méi)有數(shù)據(jù)顯示車貸占多少，但是考慮到房地產(chǎn)仍然受到宏觀調(diào)控的影響，汽車消費(fèi)的影響也可以說(shuō)比較可觀了。

　　消費(fèi)心理發(fā)生變化

　　人們之所以敢于消費(fèi)，一方面是消費(fèi)心理產(chǎn)生了變化，筆者從永達(dá)廣本店了解到，前兩年貸款買車的都是飛度等小車，但是今年以來(lái)，貸款買雅閣的越來(lái)越多。人們已經(jīng)認(rèn)識(shí)到，不管你手中是否有足夠的錢，選擇貸款購(gòu)車還是能為你帶來(lái)好處的。汽車不同于房產(chǎn)，它沒(méi)有增值功能，而且貶值的速度很快，消費(fèi)者全款買車最后只能得到貶值的資產(chǎn)，還不如通過(guò)貸款的方式省下資金另作投資而實(shí)現(xiàn)其他資產(chǎn)的增值。這樣磨刀不誤砍柴功，汽車貸款就不僅僅只是一種消費(fèi)方式，而是一種新的理財(cái)方式了。

　　另一方面，家庭收入也在不斷增長(zhǎng)中，一項(xiàng)調(diào)查顯示，家庭年收入1.5－3.0萬(wàn)元的家庭，每百戶的汽車擁有量是1輛；而到6－8萬(wàn)元的家庭可以達(dá)14輛/百戶，8－10萬(wàn)年收入則可達(dá)38輛/百戶。

　　還有一項(xiàng)調(diào)查顯示，目前家庭年收入3.5萬(wàn)元的家庭有購(gòu)車打算的占2%－3%，而如果達(dá)到10萬(wàn)元，那么購(gòu)車意愿就達(dá)到了80%，這與目前8－10萬(wàn)的每百戶僅38輛汽車擁有率，確實(shí)還有很大的上升空間。

　　信貸條件大幅改善

　　2002年－2003年，當(dāng)時(shí)中國(guó)銀行業(yè)被突如其來(lái)的汽車市場(chǎng)增長(zhǎng)弄花了眼，不顧中國(guó)的現(xiàn)實(shí)國(guó)情，冒然照搬西方國(guó)家汽車消費(fèi)貸款的做法大肆放貸，造成中資銀行車貸不良貸款最多的時(shí)候超過(guò)50%的局面。而在近兩年，銀行對(duì)汽車貸款實(shí)施了更加嚴(yán)格的審核條件，風(fēng)險(xiǎn)控制能力大大加強(qiáng)了。

　　此外，個(gè)人誠(chéng)信體系的建設(shè)，為有效防范風(fēng)險(xiǎn)提供了保證。今年開(kāi)始，人民銀行會(huì)攜幾大銀行共享企業(yè)的數(shù)據(jù)庫(kù)，這樣對(duì)每一個(gè)人貸款的記錄，別的銀行也能查得到，這樣就有效地防止了騙貸情況的發(fā)生。

　　再加上乘用車的價(jià)格總體上來(lái)講不會(huì)像前兩年那樣大幅度的下降，這也有利于促進(jìn)消費(fèi)信貸的增加。

　　車貸市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手增多

　　促使銀行重啟車貸的重要原因是外資汽車金融公司不斷加入這個(gè)市場(chǎng)。

　　自2004年8月，通用汽車在中國(guó)成立了第一家汽車金融公司以來(lái)，先后有通用、大眾、豐田、福特、戴姆勒－克萊斯勒5家國(guó)際汽車金融公司落戶中國(guó)。經(jīng)過(guò)一年多的運(yùn)作，這5家汽車金融公司的不良貸款率極低，其中，有一家外資汽車金融公司車貸余額9億元，貸款損失率為零。

　　由于中資銀行覆轍在前，外資汽車金融公司并沒(méi)有使用他們?cè)跉W美的車貸模式。他們反而更謹(jǐn)慎地采用中國(guó)銀行業(yè)傳統(tǒng)的貸款方式，對(duì)貸款人進(jìn)行詳細(xì)的調(diào)查，包括收入證明、房產(chǎn)抵押、工作單位背景等等，有效地控制了風(fēng)險(xiǎn)。

　　而且由于在辦理手續(xù)、不需要抵押等方面的優(yōu)勢(shì)，盡管汽車金融公司的利率較高，但是他們?nèi)匀辉趪?guó)有銀行車貸業(yè)務(wù)不斷萎縮的同時(shí)，市場(chǎng)份額不斷擴(kuò)大。

　　因而，中資國(guó)有銀行業(yè)也認(rèn)識(shí)到不能因噎廢食，只是因?yàn)槌跗陂_(kāi)辦車貸受到了損失，就全面放棄這個(gè)潛力無(wú)窮的市場(chǎng)，把發(fā)展的機(jī)會(huì)拱手讓給外資汽車金融公司。